Nu toate împrumuturile se fac la fel. Înțelegerea modului de calcul al plăților lunare și a dobânzii pe care o veți plăti pe durata de viață a împrumutului este foarte utilă pentru alegerea celui mai potrivit împrumut pentru dvs. Pentru a înțelege corect cum se vor dezvolta banii, va trebui să utilizați formule destul de complexe, dar puteți calcula dobânzile mai simplu folosind Excel.
Etapa
Metoda 1 din 3: Înțelegerea rapidă a împrumutului dvs
Pasul 1. Introduceți informațiile despre împrumut pe un calculator online pentru a determina rapid plata dobânzii
Calculul plăților dobânzilor nu este o simplă ecuație. Din fericire, o căutare rapidă a „calculatorului de plată a dobânzii” facilitează găsirea sumei plății, atâta timp cât știți ce să introduceți în calculator:
-
Principalul împrumutului:
Suma împrumutului dvs. Dacă această sumă este de 5.000 USD, principalul împrumutului este 5.000 USD.
-
Floare:
În termeni simpli, este un procent din banii care vă sunt taxați pentru a obține împrumutul. Această valoare este de obicei dată ca procent (de exemplu, 4%) sau zecimal (0,04).
-
Perioada de timp:
De obicei peste luni. Acesta este cât timp trebuie să plătiți împrumutul. Ipotecile sunt de obicei calculate anual.
-
Optiuni de plata:
Această secțiune este de obicei întotdeauna un „împrumut pe termen determinat”. Cu toate acestea, acest lucru poate fi diferit pentru împrumuturile speciale. Dacă nu sunteți sigur, întrebați dacă programul de plată și dobânzile sunt fixate înainte de a obține un împrumut.
Pasul 2. Determinați rata dobânzii
Rata dobânzii este comisionul pe care trebuie să-l plătiți pentru împrumutarea banilor. Este rata dobânzii pe care trebuie să o plătiți asupra principalului pe durata de viață a împrumutului. Căutați cele mai mici rate ale dobânzii posibile, deoarece chiar și o diferență de 0,5% poate reprezenta o sumă mare de bani. Dacă doriți să plătiți o sumă mai mică, rata dobânzii dvs. poate fi mai mare, precum și dobânda totală pe durata împrumutului, dar mai mică pe lună. O persoană cu economii reduse sau care se bazează pe bonusuri / comisioane în venitul lor ar putea alege această opțiune. Cu toate acestea, asigurați-vă că continuați să căutați rate ale dobânzii sub 10%, dacă este posibil. Unele rate comune ale dobânzii pentru diferite tipuri de împrumuturi sunt:
-
Automobile:
4-7%
-
credit ipotecar:
3-6%
-
Imprumut personal:
5-9%
-
Card de credit:
18-22%. Acesta este motivul pentru care ar trebui să evitați achizițiile mari pe care nu le puteți plăti direct pe un card de credit.
-
Împrumuturi pe zi:
350-500%. Aceste împrumuturi sunt foarte periculoase dacă nu le puteți rambursa în termen de 1-2 săptămâni.
Pasul 3. Întrebați despre ratele de acumulare pentru a înțelege când vi se vor percepe dobânzi
În sens tehnic, rata de acumulare vă va spune cât de des împrumutatul calculează dobânda pe care trebuie să o plătiți. În ceea ce privește modul în care vă afectează, rata de acumulare va determina de obicei cât de des trebuie să efectuați plăți. De exemplu, aruncați o privire la simularea de mai jos a unui împrumut de 100.000 USD cu o rată a dobânzii de 4%, care este împărțită în trei diferite moduri:
-
Anual:
$110, 412.17
-
Lunar:
$110, 512.24
-
Zilnic:
$110, 521.28
Pasul 4. Folosiți împrumuturile pe termen lung pentru a plăti mai puțin în fiecare lună, dar mai total
Termenul este perioada de timp pe care trebuie să o rambursați împrumutul. Din nou, acest lucru va varia în funcție de fiecare tip de împrumut și ar trebui să alegeți un împrumut cu un termen care să corespundă nevoilor dvs. Termenii mai lungi au ca rezultat de obicei mai multe dobânzi, dar plăți lunare mai mici. De exemplu, aveți un împrumut KKB de 20.000 USD cu o dobândă de 5%. Plățile totale sunt după cum urmează:
-
24 luni:
Plătiți o dobândă totală de 1.058,27 USD în dobândă totală, dar numai 877,43 USD în fiecare lună.
-
30 de luni:
Plătiți o dobândă totală de 1.317,63 USD, dar numai 710,59 USD în fiecare lună.
-
36 de luni:
Plătiți o dobândă totală de 1.579,02 USD, dar numai 599,42 USD pe lună
Metoda 2 din 3: calcularea plăților dvs. manual
Pasul 1. Aflați formule complexe de plată a dobânzilor
Pentru calcularea plăților și a dobânzii dvs. este necesară o formulă matematică precum următoarea: Plată = Principal X i (1 + i) / (1 + i) – 1
- „i” reprezintă rata dobânzii și „n” reprezintă suma plății.
- Ca și în cazul majorității formulelor financiare, formula pentru determinarea plății pare mai dificilă decât matematica în sine. Odată ce ați înțeles cum să setați numerele, calcularea plăților dvs. lunare va fi foarte ușoară.
Pasul 2. Determinați frecvența de plată
Înainte de a introduce numerele în formulă, va trebui să vă ajustați plățile de dobândă „i” pentru frecvența cu care veți achita împrumutul.
- De exemplu, imaginați-vă că faceți un împrumut cu 4,5 la sută, iar împrumutul necesită efectuarea de plăți lunare.
- Deoarece plățile dvs. sunt lunare, trebuie să împărțiți rata dobânzii la 12,5 la sută (0,045) împărțit la 12 este egal cu 0,00375. Puneți acest număr în „i”.
Pasul 3. Determinați suma plății
Pentru a determina ce să puneți în „n”, următorul pas este să determinați numărul total de plăți pe care le veți efectua pe durata împrumutului.
Imaginați-vă că plata dvs. lunară este plata pentru a achita un împrumut cu un termen de 30 de ani. Pentru a găsi suma plății, trebuie doar să multiplicați 30 cu 12. Va trebui să efectuați plăți 360
Pasul 4. Calculați plata lunară
Pentru a afla plata lunară a acestui împrumut, acum tot ce trebuie să faceți este să introduceți aceste numere în formulă. Acest lucru poate părea dificil, dar dacă îl faceți pas cu pas, veți găsi numărul de plăți ale dobânzii. Mai jos sunt pașii de calcul, care se efectuează unul câte unul.
- Încă cu exemplul de mai sus, imaginați-vă că ați împrumutat 100.000 USD. Formula dvs. ar trebui să arate astfel: 100.000 X 0.00375 (1 + 0, 00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100.000 X 0,00375 (1,00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100.000 X 0,00375 (3,84769 …) / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100.000 X 0,01442 ….. / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100.000 X 0,01442 ….. / (1,00375)360 - 1
- 100.000 X 0, 01442 ….. / 3, 84769 ….. - 1
- 100.000 X 0, 01442 ….. / 2, 84769 …..
- 100.000 X 0,00506685 ….. = 506, 69
- 506,69 dolari. Aceasta va fi plata dvs. lunară.
Pasul 5. Calculați-vă dobânda totală
Acum, că vă cunoașteți plățile lunare, puteți stabili câtă dobândă trebuie să plătiți pe durata de viață a împrumutului prin plățile dvs. lunare. Înmulțiți suma plăților pe durata de viață a împrumutului cu plata dvs. lunară. Apoi scade principalul pe care l-ai împrumutat.
- Folosind exemplul de mai sus, înmulțiți 506,69 USD cu 360 și rezultatul este de 182.408 USD. Aceasta este suma totală pe care trebuie să o plătiți pe durata împrumutului.
- Scădeți 100.000 USD și rezultatul final este de 82., 408 USD. Aceasta este suma totală a dobânzii pe care trebuie să o plătiți pentru împrumutul dvs.
Metoda 3 din 3: Calcularea dobânzii cu Excel
Pasul 1. Notați principalul, termenul și rata dobânzii împrumutului dvs. într-o coloană
Completați casetele separate cu suma împrumutului, termenul și dobânda, iar Excel poate calcula plata lunară pentru dvs. Pentru restul acestei secțiuni, puteți utiliza următorul exemplu de împrumut:
Ai împrumutat 100.000 de dolari. Aveți 30 de ani să o achitați, cu o dobândă de 4,5% anual
Pasul 2. Notați principalul într-un număr negativ
Trebuie să spuneți Excel că veți plăti datoria. Pentru a face acest lucru, scrieți principalul ca număr negativ, fără un semn valutar.
- 100, 000 = principalul împrumutului
Pasul 3. Determinați suma de plată
O puteți scrie în ani dacă doriți, dar răspunsul pe care îl primiți va duce la plata unei dobânzi anuale, nu lunare. Deoarece majoritatea împrumuturilor sunt plătite lunar, înmulțiți numărul anului cu 12 pentru a obține plata totală. Scrieți acest rezultat al înmulțirii în cealaltă casetă.
- - 100, 000 = principalul împrumutului
- 360 = Suma plății
Pasul 4. Convertiți rata dobânzii pentru a se potrivi cu numărul de plăți pe care trebuie să le efectuați
În acest exemplu, împrumutul dvs. are o rată anuală a dobânzii de 4,5%. Cu toate acestea, din moment ce plătiți lunar, ar trebui să vă cunoașteți rata lunară a dobânzii. Deoarece valoarea de 4,5% este pentru dobânda de 12 luni, împărțiți rata dobânzii la 12 pentru a obține randamentul lunar al dobânzii. Asigurați-vă că convertiți procentajul în zecimal când ați terminat.
- - 100, 000 = principalul împrumutului
- 360 = Suma plății
-
4.5% 12 =.375% = { displaystyle { frac {4.5 \%} {12}} =. 375 \% =}
.00375{displaystyle.00375}
= Dobândă lunară.
Pasul 5. Utilizați funcția = PMT pentru a determina plata dobânzii.
Excel cunoaște deja formula pentru calcularea plăților lunare cu dobânzi. Trebuie doar să furnizați informațiile necesare pentru calcularea plății lunare. Faceți clic pe o casetă goală, apoi localizați bara de funcții. Este chiar deasupra foii de lucru Excel și este etichetat"
"= PMT ("
- Nu pune ghilimelele în ea.
- Dacă sunteți bun la utilizarea Excel, îl puteți configura pentru a accepta valori de plată pentru dvs.
- Introduceți intrarea în ordinea corectă. Introduceți valorile necesare pentru a calcula plata între paranteze, separate prin virgule. În acest caz, trebuie să introduceți (Rata dobânzii, Suma plății, soldul principal în cifre negative, 0).
- Folosind exemplul de mai sus, intrarea ar fi: "= PMT (0,00375, 360, -100000, 0)". Un număr necompletat indică faptul că aveți un sold de 0 USD la sfârșitul termenului de plată 360.
- Asigurați-vă că închideți parantezele.
Pasul 6. Apăsați Enter pentru a afla plata lunară
Dacă ați introdus corect funcția, veți vedea plata lunară totală în caseta = PMT din foaia de lucru.
- În acest caz, veți vedea o cifră de 506,69 USD. Aceasta este suma plății dvs. lunare.
- Dacă vedeți „#NUM!” sau orice alte informații ciudate din caseta = PMT, înseamnă că ați introdus ceva incorect. Verificați de două ori textul din caseta de funcții și încercați din nou.
Pasul 7. Găsiți plata totală
Pentru a găsi suma totală pe care va trebui să o plătiți pe durata împrumutului, tot ce trebuie să faceți este să multiplicați suma plății cu suma totală a plății.
Pentru exemplul de mai sus, veți înmulți 506,69 USD cu 360 pentru a obține 182.408 USD. Aceasta este suma totală a plăților pe care va trebui să le plătiți pe durata împrumutului
Pasul 8. Găsiți interesul total
Dacă doriți să știți câtă dobândă trebuie să plătiți pe durata împrumutului, tot ce aveți nevoie este o deducere. Scadeți suma totală pe care trebuie să o plătiți din principalul datoriei.
Pentru exemplul de mai sus, trebuie să scădeți 182.408 USD cu 100.000 USD. Rezultatul este de 82.408 USD. Aceasta este dobânda totală
Fișe de lucru reutilizabile pentru calcularea plăților cu dobânzi
Tabelul următor explică modul de utilizare a Excel, Google Docs sau un alt program de calcul tabelar pentru a calcula plățile simple ale dobânzilor la orice împrumut. Doar îl umpleți cu propriile numere. Rețineți că, în Fx = { displaystyle Fx =}
trebuie să îl completați în bara de sus a foii de lucru, care este etichetată"
| A | B | C | D | |
|---|---|---|---|---|
| 1 | [Principalul împrumutului] | [Suma de plata] | [Floare] | [Dobândă pe lună] |
| 2 | Suma negativă a împrumutului (-100000) | Suma totală a plăților în lună (360) | Rata dvs. de dobândă în format zecimal (.05) | Rata dvs. de dobândă lunară (împărțiți dobânda anuală la 12) |
| 3 | Plata lunara | FX = PMT (D2, B2, A2, 0). NOTĂ: Ultima cifră este zero. | ||
| 4 | Suma totală a datoriei | FX = PRODUS (D3, B2) | ||
| 5 | Suma dobânzii plătite | FX = SUMA (D4, A2) |
sfaturi
- Înțelegerea modului de calcul al plăților împrumutului va fi un instrument util pentru a vă stabili care sunt ofertele bune și rele pentru dvs.
- Dacă aveți un venit nesigur și preferați un împrumut care nu are neapărat cele mai mici taxe, dar oferă plăți mai mici cu o rată de rambursare mai puțin frecventă, un împrumut pe termen mai lung poate fi o opțiune mai bună, deși mai lungă. florile vor deveni mai mari.
- Dacă aveți un depozit mai mare decât aveți nevoie și sunteți interesat de oferta cu cel mai mic cost pentru a vă satisface nevoile, un împrumut pe termen mai scurt cu plăți mai mari înseamnă mai puține dobânzi și un astfel de împrumut ar putea fi pentru dvs.
Avertizare
Adesea, împrumuturile cu cele mai mici rate ale dobânzii, așa cum sunt publicate, nu sunt împrumuturile cu cele mai mici taxe. Când înțelegeți foarte bine cum va funcționa acest proces de tranzacționare, veți putea înțelege rapid adevăratul „cost” al datoriei și relația acesteia cu taxele suplimentare pe care va trebui să le plătiți pentru unele dintre beneficiile oferite de împrumut
Articole WikiHow conexe
- Cum se calculează plata împrumutului
- Cum să obțineți un împrumut, chiar dacă istoricul datoriilor dvs. este rău
