Dacă știi cum să calculezi plățile împrumutului, îți poți planifica propriul buget, astfel încât să nu fii surprins mai târziu. Este recomandat să utilizați un calculator de împrumut online, deoarece calculul utilizând un calculator obișnuit care utilizează formule lungi vă face mai ușor să faceți greșeli.
Etapa
Metoda 1 din 3: Utilizarea unui calculator online
Pasul 1. Deschideți un calculator de împrumut online
Puteți apăsa calculatorul în secțiunea eșantioane din partea de sus a paginii, apoi îl puteți deschide cu Google Drive sau îl puteți descărca, astfel încât să îl puteți deschide cu Excel sau alt program. În plus, deschideți unul dintre următoarele linkuri:
- Bankrate.com și MLCalc sunt ambele calculatoare simple, care vă arată, de asemenea, un tabel întreg al programului dvs. de plăți, inclusiv datoria rămasă.
- CalculatorSoup este util în special pentru plăți neobișnuite sau pentru utilizarea unor intervale incrementale. De exemplu, creditele ipotecare din Canada sunt de obicei adăugate la fiecare șase luni sau de două ori pe an. (Calculatorul de mai sus presupune că dobânda se adaugă lunar, iar plățile se fac lunar.)
- Puteți crea propriul calculator în Excel, similar cu exemplul din wikiHow de mai sus.
Pasul 2. Introduceți suma împrumutului
Aceasta este suma totală de bani pe care ați împrumutat-o. Dacă doriți să calculați o datorie parțial plătită, introduceți datoria rămasă pe care o mai aveți.
Această coloană poate fi intitulată „suma de bază”
Pasul 3. Introduceți rata dobânzii
Aceasta este rata actuală a dobânzii la împrumutul dvs. și este în procente. De exemplu, dacă trebuie să plătiți o rată a dobânzii de 6%, introduceți un număr
Pasul 6
Intervalul de creștere nu prea contează aici. Rata dobânzii stabilită trebuie să fie suma anuală a dobânzii, chiar dacă dobânda respectivă este calculată mai des
Pasul 4. Introduceți termenul de împrumut
Aceasta este perioada de timp în care intenționați să vă achitați datoria. Utilizați timpul specificat în politica de împrumut pentru a calcula plata lunară minimă care trebuie efectuată. Folosiți o perioadă mai scurtă de timp pentru a calcula plăți mai mari, astfel încât să puteți achita rapid datoriile.
- A plăti mai repede datoriile înseamnă, de asemenea, mai puțini bani cheltuiți.
- Consultați următorul tabel din această coloană pentru a determina dacă acest calculator utilizează un sistem lunar sau anual.
Pasul 5. Introduceți data de începere
Aceasta este utilizată pentru a calcula la ce dată veți rambursa împrumutul.
Pasul 6. Apăsați calculate (calculate
) Unele calculatoare vor actualiza automat câmpul „Plată lunară” după ce introduceți informațiile. Cu toate acestea, unii trebuie să aștepte să apăsați butonul „calculați” pentru a afișa un grafic al programului dvs. de plată.
- „Principalul împrumutului” este suma rămasă a datoriei inițiale, în timp ce „rata dobânzii” este costul suplimentar al împrumutului.
- Aceste calculatoare vă vor arăta informații despre programul dvs. de rambursare a împrumutului pe o bază amortizată (credit rambursat în rate regulate), ceea ce înseamnă că veți plăti aceeași sumă în fiecare lună.
- Dacă plătiți mai puțin decât suma indicată, va trebui să efectuați o singură plată foarte mare la sfârșitul termenului de împrumut și trebuie să plătiți o sumă mai mare.
Metoda 2 din 3: Calcularea manuală a plăților la împrumut
Pasul 1. Notați formula utilizată
Formula utilizată pentru calcularea plăților împrumutului este M = P * (J / (1 - (1 + J)-N)). Urmați acești pași pentru a vă ghida prin utilizarea acestei formule sau urmați o scurtă explicație a fiecărei variabile:
- M = suma plății
- P = principal, adică suma de bani pe care o împrumutați
- J = rata efectivă a dobânzii. Rețineți că, în general, aceasta nu este o dobândă anuală, vă rugăm să consultați explicația de mai jos.
- N = de câte ori să plătiți
Pasul 2. Aveți grijă la rotunjirea rezultatelor
În mod ideal, utilizați un calculator grafic sau un software de calcul pentru a calcula întreaga formulă într-o singură linie. Dacă utilizați un calculator care poate efectua numai calcule pas cu pas sau dacă doriți să urmați pașii detaliați de mai jos, rotunjiți la cel puțin patru cifre semnificative înainte de a trece la pasul următor. Rotunjirea la o zecimală mai scurtă poate duce la erori semnificative de rotunjire în răspunsul final.
- Chiar și calculatoarele simple au de obicei un buton „Ans”. Acest buton este utilizat pentru a introduce răspunsul anterior în calculul următor, al cărui rezultat va fi mai precis decât calculul de mai jos.
- Exemplele de mai jos se rotunjesc după fiecare pas, dar pasul final include răspunsul pe care îl veți obține dacă finalizați calculul într-o singură linie, astfel încât să puteți verifica din nou munca.
Pasul 3. Calculați rata efectivă a dobânzii J
Politicile de împrumut vor indica, de obicei, o „rată a dobânzii anuale”, dar este posibil să nu vă rambursați împrumutul în rate anuale. Împărțiți rata anuală a dobânzii la 100 pentru a obține o zecimală, apoi împărțiți la numărul de ori în care plătiți împrumutul în fiecare an pentru a obține rata efectivă a dobânzii.
- De exemplu, dacă rata anuală a dobânzii este de 5% și plătiți în rate lunare (de 12 ori pe an), calculați 5/100 pentru a obține 0,05, apoi calculați J = 0,05 / 12 = 0, 004167.
- În cazuri neobișnuite, ratele dobânzii sunt calculate la intervale diferite de programul de plată. În special, creditele ipotecare din Canada sunt de obicei calculate de două ori pe an, deși debitorii efectuează plăți de 12 ori pe an. În acest caz, trebuie să împărțiți rata dobânzii anuale la două.
Pasul 4. Acordați atenție numărului total de plăți N
Politica dvs. de împrumut poate specifica deja acest număr sau poate fi necesar să îl calculați singur. De exemplu, dacă termenul împrumutului este de 5 ani și veți plăti în rate lunare de 12 ori pe an, atunci numărul total al plăților dvs. este N = 5 * 12 = 60.
Pasul 5. Calculați (1 + J)-N.
Mai întâi adăugați 1 + J, apoi creșteți răspunsul la puterea „-N”. Asigurați-vă că puneți un semn negativ în fața lui N. Dacă calculatorul dvs. nu funcționează cu exponenți negativi, puteți scrie 1 / ((1 + J)N).
În acest exemplu, (1 + J)-N = (1.004167)-60 = 0, 7792
Pasul 6. Calculați J / (1- (răspunsul dvs.))
Cu un calculator simplu, calculați mai întâi 1 - numărul pe care l-ați calculat în pasul anterior. Apoi, calculați J împărțit la rezultat, utilizând rata efectivă a dobânzii pentru calculul „J” de mai sus.
În acest exemplu, J / (1- (răspunsul tău)) = 0, 004167 / (1-0,7792) = 0, 01887
Pasul 7. Găsiți suma plății dvs. lunare
Pentru a-l calcula, înmulțiți rezultatul final cu suma împrumutului P. Rezultatul este suma de bani pe care trebuie să o plătiți în fiecare lună pentru a achita împrumutul la timp.
- De exemplu, dacă ați împrumuta 30.000 USD, veți înmulți ultimul răspuns cu 30.000. Continuând exemplul de mai sus, 0.01887 * 30.000 = 566, 1 dolari în fiecare lună, sau 566 dolari și 10 cenți.
- Acest lucru este valabil pentru toate monedele, nu doar pentru dolari.
- Dacă calculați toate aceste exemple într-o singură linie folosind un calculator fantezist, veți obține un răspuns principal mai exact, rezultatul este foarte aproape de 566, 137 sau aproximativ 566 USD și 14 cenți în fiecare lună. Dacă am plăti chiar și 566 USD și 10 cenți în fiecare lună, așa cum am calculat cu calculatorul mai puțin precis de mai sus, am fi făcut o ușoară diferență la sfârșitul termenului de împrumut și ar fi trebuit să plătim câțiva dolari mai mult (mai puțin de 5 în acest caz.)
Metoda 3 din 3: Înțelegerea modului în care funcționează împrumuturile
Pasul 1. Înțelegeți diferența dintre un împrumut cu rată fixă și un împrumut cu rată ajustabilă
Toate împrumuturile utilizează una dintre aceste două categorii. Asigurați-vă că știți ce tip se aplică împrumutului dvs.:
- Credite cu dobândă fixă are o dobândă fixă. Plata dvs. lunară nu se va schimba niciodată atâta timp cât plătiți la timp.
- Credite cu flori personalizate se va adapta periodic la rata standard actuală a dobânzii, astfel încât s-ar putea ajunge la o datorie mai mare sau mai mică dacă se modifică ratele dobânzii. Rata dobânzii este recalculată numai în timpul „perioadei de ajustare” specificate în politica dvs. de împrumut. Dacă știți că rata actuală a dobânzii este cu doar câteva luni înainte de următoarea perioadă de ajustare, puteți planifica în avans.
Pasul 2. Înțelegeți amortizarea
Amortizarea se referă la rata la care se reduce suma inițială pe care ați împrumutat-o (împrumutul principal). În general, există două tipuri de programe de rambursare a împrumuturilor:
- Plata creditului cu amortizare integrala calculat astfel încât să puteți plăti o sumă fixă în fiecare lună pe întreaga perioadă de rambursare, achitând principalul și ratele dobânzii la fiecare plată. Calculatoarele și formulele de mai sus presupun că doriți un program ca acesta.
- Plan de rambursare a creditului cu plătiți doar dobânda vă oferă o plată inițială mai mică în perioada „numai dobânzi”, deoarece plătiți doar dobânda, nu împrumutul inițial „principal”. După încheierea perioadei de dobândă, plățile dvs. lunare vor fi uriașe, deoarece veți începe să achitați și principalul și dobânzile. Acest lucru vă va costa mai mulți bani pe termen lung.
Pasul 3. Plătiți mai mulți bani în avans pentru a economisi mai mulți bani pe termen lung
Efectuarea de plăți suplimentare va reduce suma de bani pe care trebuie să o cheltuiți pe termen lung, deoarece cu cât este mai mică suma împrumutului pe care se bazează calculul dobânzii. Cu cât faceți acest lucru mai repede, cu atât puteți economisi mai mulți bani.
