Dacă aveți un card de credit, trebuie să vă familiarizați cu termenul Rată anuală a dobânzii sau DAE. Aceasta este rata anuală a dobânzii debitată în bilanțul dvs. sau pe factura cardului de credit. Acest termen este de fapt înșelător, deoarece facturile cardurilor de credit nu percep dobânzi pe an. Dar rețineți, de asemenea, că rata dobânzii amânate / de introducere (0% APR timp de șase luni!) Expiră după ceva timp, așa că țineți cont de momentul în care rata dobânzii dvs. se schimbă. Pentru a nu vă acorda finanțele, trebuie să știți cum să calculați lunar dobânda efectivă pentru factura cardului dvs. de credit.
Etapa
Metoda 1 din 5: Calcularea dobânzii fixe și variabile
Pasul 1. Înțelegeți cum aceste două flori sunt ambele asemănătoare și diferite între ele
Ambele sunt un tip de "cumpărare" APR, ceea ce înseamnă că se aplică achizițiilor normale debitate pe un card de credit. Trebuie să cunoașteți rata periodică zilnică (DPR) pentru a calcula câtă dobândă plătiți în fiecare lună. Acest lucru va fi explicat în etapa următoare. Lucrul care trebuie remarcat este că, dacă plătiți înainte de sfârșitul ciclului de facturare, nu trebuie să plătiți dobânzi pentru achizițiile dvs. pentru aceste două categorii APR „de cumpărare”. Dobânzile sunt percepute numai datoriei la sfârșitul ciclului de facturare.
- APR rămâne neschimbat, cu excepția cazului în care nu continuați să plătiți la timp. În acest moment, compania de carduri de credit va trimite o scrisoare care conține noua penalizare / dobândă de neplată.
- Dobânzile variabile se pot modifica, în funcție de ratele dobânzii naționale sau de alți factori economici. De exemplu, se poate modifica pe baza fluctuațiilor ratei principale a dobânzii federale publicate în Wall Street Journal.
- Consultați fișele de extracte ale contractului sau ale cardului de credit pentru valorile APR variabile și fixe.
Pasul 2. Calcularea tarifelor periodice zilnice (DPR)
Companiile de carduri de credit calculează de obicei dobânda care vi se percepe în fiecare lună. Deoarece numărul de zile din lună variază - de exemplu, ianuarie are 31 de zile, în timp ce februarie are 28 de zile - majoritatea companiilor de carduri de credit folosesc formula DPR pentru a calcula dobânda. Pentru a calcula DPR, împărțiți valoarea APR anuală la 365 (numărul de zile dintr-un an).
De exemplu, pentru un APR fix sau variabil de 19%: 19 365 = 0,052. Aceasta este valoarea DPR
Pasul 3. Înmulțiți acel număr cu numărul de zile din luna curentă
Deci, în ianuarie, trebuie să înmulțiți DPR cu 31: 0,052 x 31 = 1,61, ceea ce înseamnă că dobânda pentru factura din ianuarie este de 1,61 la sută. În februarie, înmulțiți RPD cu 28: 0,052 x 28 = 1,46, ceea ce înseamnă că dobânda la facturile pentru februarie este de 1,46 la sută.
Pasul 4. Înmulțiți dobânzile la factură cu soldul restant
Rețineți că, dacă plătiți întreaga sumă la data facturării, nu vi se va percepe nicio dobândă. Cu toate acestea, dacă plătiți doar factura minimă sau mai mică din întreaga factură restantă, trebuie să plătiți dobânzi pentru factura pentru luna respectivă. Convertiți rata dobânzii în zecimal mutând punctul zecimal cu două poziții spre stânga. Astfel, dobânda pentru 1,61 la sută în ianuarie ar fi de 0,0161, iar dobânda de 1,46 la sută în februarie ar fi de 0,0146.
- Dacă soldul restant al cardului dvs. la sfârșitul ciclului de facturare din ianuarie este de 13.330.000 IDR, - trebuie să plătiți 13.330.000 IDR, - x 0.0161, sau 214.613 IDR, -
- Dacă soldul restant al cardului dvs. la sfârșitul ciclului de facturare din februarie este de 13.330.000 IDR, - trebuie să plătiți 13.330.000 IDR, - x 0, 0146 sau 194.618 IDR, -
Metoda 2 din 5: Calcularea dobânzii de penalizare / TAE implicit
Pasul 1. Aflați ce este penalitatea APR / dobânda moratorie
Această rată a dobânzii este mai mare decât dobânda câștigată la semnarea proprietății cardului de credit. Această dobândă este declanșată dacă încălcați condițiile de penalizare din contract. Printre exemplele acestor încălcări se numără achizițiile care depășesc bilanțul sau plățile lunare persistente cu întârziere.
Pasul 2. Determinați penalitatea APR / rata dobânzii implicite
Este posibil să puteți găsi penalizarea / rata dobânzii implicite APR implicite pe contractul dvs. sau pe extrasul de facturare lunar. Cel mai probabil, banca va trimite o scrisoare în care se precizează modificarea valorii dobânzii. În conformitate cu Legea privind declarația și răspunderea privind responsabilitatea cardului de credit din 2009 sau Legea CARD, băncile trebuie să avertizeze și cu 45 de zile înainte de a vă ajusta dobânda de facturare. Banca dvs. va explica noua rată a dobânzii în scrisoarea lor.
De exemplu, este posibil să fi avut un APR de 20%. Dar o dată de două ori întârziere la plată - asta înseamnă 60 de zile. Veți primi o scrisoare de la compania de carduri de credit în care se precizează că majorează dobânda lunară la o rată de neplată / penalizare de 35%
Pasul 3. Calculați DPR-ul noului dvs. tip
Împărțiți această nouă dobândă la numărul de zile din an, 365. În exemplul nostru, calculul este după cum urmează: 35 365 = 0,0958. Aceasta este dobânda pe care trebuie să o plătiți în fiecare zi.
Pasul 4. Găsiți rata dobânzii pentru luna curentă
Numărul de zile dintr-o lună variază, deci asigurați-vă că utilizați numărul corect pentru luna pe care doriți să o calculați. Întrucât ianuarie are 31 de zile, înmulțiți 0,0958 x 31 pentru a obține 2,97. Dobânda dvs. pentru ianuarie este de 2,97 la sută din factura lunii.
Pasul 5. Înmulțiți dobânda lunară cu datoria totală restantă
Nu uitați să convertiți procentajul într-un număr zecimal. În exemplul nostru, 2,97 la sută devine 0,0297.
Dacă datoria totală a cardului dvs. de credit este de 13.330.000 IDR - la sfârșitul lunii ianuarie, atunci plătiți 13.330.000 IDR, - x 0,0297 sau 395.901 IDR doar pentru dobândă
Metoda 3 din 5: Calcularea dobânzii APR de nivel
Pasul 1. Înțelegeți cum funcționează APR cu niveluri sau APR cu niveluri
Cu nivelul APR, companiile de carduri de credit aplică diferite rate ale dobânzii la diferite părți ale extrasului de facturare. De exemplu, taxarea cu 17% a facturilor de maximum 13.330.000 Rp. - și 19% pentru facturile peste 13.330.000 Rp. -. Dacă factura dvs. totală este de 19.995.000 Rp, - trebuie să plătiți o dobândă de 17 la sută pentru factura de 13.330.000 Rp., Și 19 la sută pentru factura rămasă, care este R6.665.000.
Pasul 2. Calculați valoarea DPR pentru fiecare nivel
Aflați câte niveluri sau niveluri se aplică facturării totale la sfârșitul ciclului de facturare. Trebuie să cunoașteți valoarea DPR pentru fiecare dintre aceste interese. Deci, de exemplu, pentru exemplul nostru:
- 17 365 produce o valoare DPR de 0,047 pentru 13.330.000 IDR, - primul pe factură.
- 19 365 produce o valoare DPR de 0,052 pentru 6.665.000 IDR, - restul.
Pasul 3. Înmulțiți fiecare DPR cu numărul de zile din lună
Metoda de calcul este aceeași ca și pentru dobânda fixă și variabilă. Dar trebuie să vă amintiți să aplicați fiecare etapă la fiecare nivel. Să presupunem că calculăm dobânda lunară pentru ianuarie, care conține 31 de zile.
- 0,047 x 31 = dobândă lunară de 1,457 la sută pentru 13.330.000 IDR, - mai întâi.
- 0,052 x 31 = dobândă lunară de 1,612% pentru restul de Rp. 6,665,000.
Pasul 4. Calculați dobânda plătită din totalul facturii
Din nou, glisați punctul zecimal cu două puncte la stânga pentru a converti procentul într-un număr care poate fi multiplicat.
- 13.330.000 IDR, - x 0, 01457 = 194.218 IDR, 1, - din dobânda plătită pentru primul 13.330.000 IDR, - pe factură.
- 6.665.000 IDR, - x 0,01612 = 107.439 IDR, 8 din dobânzile plătite pentru restul de 6.665.000 IDR.
Pasul 5. Adăugați cele două rezultate pentru a obține valoarea totală:
IDR 194.218, 1, - + IDR 107.439, 8 = IDR 301.657, 9, - din dobânda plătită pentru factura totală în valoare de 19.995.000 IDR.
Metoda 4 din 5: Calcularea dobânzii pentru retragerile în numerar din luna aprilie
Pasul 1. Înțelegeți ce este un TAE de retragere în numerar
Dobânda pentru acest lucru poate fi mai mare decât DAE obișnuită, dar este foarte diferită de dobânda de cumpărare. Dobânzile la APR pentru achizițiile de bunuri sunt calculate numai la „sfârșitul fiecărui ciclu de facturare”. Cu toate acestea, la retragerea numerarului, dobânzile sunt percepute „zilnic” până când plătiți datoria din retragerea numerarului. Dobânda în avans în numerar se aplică după ce faceți oricare dintre următoarele:
- Retrați numerar de la un bancomat sau sucursală bancară folosind un card de credit.
- Transferați fonduri de pe cardul de credit în contul de descoperit de cont.
- Scrieți un cec care este finanțat de pe un card de credit.
- Folosiți un card de credit pentru a cumpăra valută străină.
Pasul 2. Verificați factura și contractul pentru a determina DAE pentru retragerile de numerar
Poate că va trebui să vă strângeți ochii pentru a citi în mod deliberat literele mici, dar cu siguranță este acolo.
Pasul 3. Calculați DPR
Aceasta este dobânda care trebuie plătită pe zi. Pentru a-l calcula, împărțiți APR a retragerilor de numerar la 365 de zile. De exemplu, dacă TAE pentru retragerea de numerar este de 20%, completați următorul calcul: 20 365 = 0,055
Pasul 4. Numărați câte zile așteptați până când veți achita în cele din urmă retragerea de numerar
Înmulțiți numărul din pasul anterior cu numărul de zile anterior. Deci, dacă așteptați 30 de zile înainte de a plăti o retragere de numerar cu un APR de 20%, atunci calculul este: 0,055 x 30 (zile) = 1,65. Dobânda pentru retragerea dvs. de numerar este de 1,65%.
Pasul 5. Calculați suma dobânzii pe care o plătiți
Înmulțiți dobânda de la pasul anterior cu suma de bani retrase. Dacă retrageți 13.330.000 IDR, - în exemplul de mai sus, calculul este: 13.330.000 x 0, 0165 = 16, 50. Trebuie să plătiți o dobândă de retragere în numerar de 219.945 IDR, -.
Metoda 5 din 5: Protejarea finanțelor
Pasul 1. Obișnuiește să faci plăți la timp
Cu cât plata se efectuează mai târziu, cu atât este mai mare valoarea APR care va fi stabilită de compania de carduri de credit. Dacă uitați să plătiți, primiți imediat plata. Este foarte probabil ca firma de carduri de credit să vă raporteze imediat la biroul de facturare, chiar înainte de a trece 30 de zile. Acest lucru vă va deteriora scorul de credit într-o asemenea măsură și va dura mult timp să vă recuperați. Păstrați-vă scorul FICO ridicat dovedind că sunteți un debitor de încredere.
Pasul 2. Urmăriți o creștere a ratelor dobânzii
Legea impune companiilor emitente de carduri de credit să dea avertisment și cu 45 de zile înainte de creșterea dobânzii la factură. Cu toate acestea, compania nu va oferi nicio explicație dacă crește interesul. Dacă nu primiți o explicație, contactați compania de carduri de credit pentru a vedea de ce a fost modificată. Dacă nu pot veni cu un răspuns bun, poate fi timpul să vă schimbați soldul pe un alt card de credit.
Un motiv rezonabil pentru creșterea dobânzii este din cauza întârzierilor sau implicitelor persistente sau din cauza unui scor scăzut de credit
Pasul 3. Încercați să reduceți APR
Companiile emitente de carduri de credit lucrează pentru a câștiga bani. Nu vor dori să vă reducă APR doar pentru că sunteți un client bun. Dacă doriți să fiți recompensat de mulți ani plătind la timp, apelați compania de carduri de credit și convingeți-i să schimbe rata dobânzii la factura dvs.
- Înainte de a le contacta, faceți câteva cercetări cu privire la ce este un APR corect și rezonabil pentru scorul dvs. FICO.
- Apoi contactați-i și încercați să renegociați APR pe baza rezultatelor acelei resetări.
- Dacă compania de carduri de credit nu dorește, transferați imediat soldul pe un alt card de credit.
