Termenul „plătește-te primul” devine foarte popular în rândul managerilor de finanțe personale și al investitorilor. În loc să plătiți mai întâi facturile și cheltuielile și să economisiți restul veniturilor, faceți contrariul. Puneți deoparte fonduri pentru investiții, pensii, facultate, avansuri sau orice altceva este finanțare pe termen lung și apoi aveți grijă de alte lucruri.
Etapa
Partea 1 din 3: Determinarea cheltuielilor curente
Pasul 1. Determinați-vă venitul lunar
Înainte de a vă plăti mai întâi, trebuie să determinați cât de mult ar trebui să fiți plătit. Această determinare începe de la cifra lunară a venitului. Trucul, doar adună toate sursele de venit pentru o lună.
- Trebuie remarcat faptul că cifra utilizată este suma netă după deducerea salarizării sau a impozitelor de plătit.
- Dacă aveți un venit care variază în fiecare lună, utilizați media din ultimele șase luni sau un număr ușor sub medie pentru a vă reprezenta venitul lunar. Vă recomandăm să utilizați cel mai mic număr posibil, astfel încât veniturile reale să fie mai mari decât bugetul.
Pasul 2. Stabiliți cheltuielile lunare
Cel mai simplu mod de a determina cheltuielile lunare este să vă uitați la evidențele bancare de luna trecută. Doar adăugați orice facturi, retrageri de numerar sau transferuri de bani. Asigurați-vă că includeți și creanțe în numerar cheltuite.
- Există două tipuri de bază la care trebuie să acordați atenție: costurile fixe și costurile variabile. Costurile dvs. fixe sunt întotdeauna aceleași în fiecare lună și sunt de obicei sub formă de chirie, utilități, telefon / internet, asigurări și plăți de datorii. Costurile variabile se schimbă în fiecare lună și sunt, de obicei, costul alimentelor, recreerii, gazului sau altor achiziții.
- Dacă cheltuielile dvs. sunt prea dificil de urmărit, încercați să utilizați software cum ar fi Mint (sau un alt program similar). Cu acest program, vă puteți sincroniza contul bancar cu software-ul, iar cheltuielile dvs. vor fi urmărite pe categorii. În acest fel, puteți monitoriza în mod clar și regulat cele mai recente cheltuieli.
Pasul 3. Scoateți venitul lunar din cheltuielile lunare
Diferența dintre venit și cheltuieli lunare va arăta câți bani rămân la sfârșitul fiecărei luni. Este important să știți acest număr, deoarece va determina cât de mult vă puteți plăti mai întâi. În niciun caz nu vă veți plăti mai întâi dacă nu aveți fonduri pentru a plăti taxele forfetare.
- Dacă venitul dvs. lunar este de 2.000.000 IDR pe lună și cheltuielile dvs. totale sunt 1.600.000 IDR, fondurile disponibile pentru a vă plăti mai întâi sunt 400.000 IDR. În acest fel, aveți o justificare pentru câți bani puteți economisi în fiecare lună.
- Trebuie remarcat faptul că această cifră ar putea fi chiar mai mare. După ce cunoașteți suma de fonduri rămase pe care o aveți în prezent, puteți reduce cheltuielile pentru a mări fondurile rămase
- Dacă numărul tău rămas este negativ la sfârșitul lunii, cheltuielile tale trebuie deduse.
Partea 2 din 3: Crearea unui buget pe baza economiilor în cheltuieli
Pasul 1. Găsiți modalități de a reduce costurile fixe
Costurile fixe sunt fixe, dar asta nu înseamnă că nu pot fi înlocuite cu costuri fixe mai mici. Aruncați o privire la fiecare tip de costuri fixe și vedeți dacă există modalități de a le reduce.
- De exemplu, factura telefonului mobil poate rămâne aceeași în fiecare lună, dar poate planul dvs. de date poate fi înlocuit cu unul mai ieftin. Chiria dvs. poate rămâne, de asemenea, aceeași, dar dacă vă costă mai mult de jumătate din venituri, cel mai bine este să treceți de la un pat la altul sau să găsiți un loc mai ieftin pentru a locui.
- Dacă aveți asigurare, asigurați-vă că vă contactați brokerul în fiecare an pentru a vedea oferte mai bune sau căutați aceste oferte de la alte servicii de asigurare.
- Dacă aveți o mulțime de datorii pe cardul de credit, încercați un împrumut de consolidare a datoriilor pentru a reduce costurile lunare ale dobânzilor fixe. În acest fel puteți plăti datoriile cardului de credit la o rată a dobânzii mai mică decât un împrumut de consolidare.
Pasul 2. Căutați modalități de a reduce costurile variabile
Aici puteți face multe economii. Aruncați o privire asupra cheltuielilor dvs. în fiecare lună și priviți cheltuielile care nu includ costurile fixe. Uitați-vă la cheltuielile mici care se acumulează în timp, cum ar fi cumpărarea cafelei, mâncarea afară, facturile la alimente, benzina sau achizițiile de lux.
- În timp ce încercați să reduceți aceste sarcini, gândiți-vă la ceea ce este necesar, spre deosebire de ceea ce se dorește. Reduceți cât mai mult povara lucrurilor pe care le doriți. De exemplu, puteți mânca prânzul la birou în fiecare zi, dar prânzul într-o cafenea este o dorință. Puteți reduce aceste costuri făcând prânzul în fiecare zi.
- Cheia pentru a analiza costurile variabile este de a ridica o mare parte din zonă în buget. Care este cea mai mare cheltuială laterală? Puteți reduce povara în aceste zone, cum ar fi luarea transportului public pentru a reduce gazul, aducerea prânzului la serviciu, căutarea de recreere mai ieftină sau lăsarea cardului de credit acasă pentru a preveni achizițiile impulsive.
- Efectuați o căutare online pentru a găsi modalități inovatoare de reducere a sarcinii variabile greu de stresat.
Pasul 3. Calculați suma de bani rămasă după economisire
După ce ați identificat câteva domenii pentru reducerea cheltuielilor, scădeți-le din cheltuieli. Puteți scădea suma cheltuielilor noi cu venitul lunar pentru a afla suma fondurilor rămase.
De exemplu, venitul dvs. lunar este de 2.000.000 IDR, iar cheltuielile dvs. lunare sunt de 1.600.000 IDR. După economisirea unor cheltuieli, ați reușit să vă reduceți cheltuielile cu 200.000 IDR pe lună, astfel încât costul lunar să scadă la 1.400.000 IDR. Acum, ai mai rămas 600.000 Rp în fiecare lună
Partea 3 din 3: Plătiți-vă mai întâi
Pasul 1. Determinați cât veți fi plătit
Acum, deoarece aveți fonduri rămase, puteți decide cât de mult veți fi plătit. Experții sugerează sume diferite. În celebra carte financiară The Wealthy Barber de David Chilton, el sugerează să vă plătiți până la 10% din venitul net. Alți experți financiari sugerează între 1-5%.
Cea mai bună soluție este să vă plătiți cât mai mult posibil în funcție de suma rămasă de fonduri în fiecare lună. De exemplu, mai aveți 600.000 Rp în fonduri la sfârșitul lunii și un venit lunar de 2.000.000 Rp. adică puteți economisi 30% din cifra de venit. (Ar trebui să utilizați 20% pentru economii, astfel încât să existe fonduri pentru acoperirea neprevăzutului)
Pasul 2. Creați un obiectiv de economii
Odată ce știi cât trebuie să plătești pentru tine, încearcă să îți setezi un obiectiv de economisire. De exemplu, obiectivul dvs. ar putea fi un fond de pensionare, economii pentru educație sau avans. Determinați costul obiectivului dvs. și împărțiți-l la numărul de auto-plătitori în fiecare lună pentru a determina durata în care obiectivul este atins în luni.
- De exemplu, s-ar putea să doriți să economisiți pentru a plăti un avans de 50.000 USD pe o casă. Dacă mai aveți 600.000 IDR și economisiți 300.000 IDR în fiecare lună, va dura 13 ani pentru a câștiga 50.000.000 IDR.
- Prin urmare, măriți-vă economiile la 600.000 IDR pentru a reduce timpul pentru a atinge obiectivul la jumătate (deoarece vă mai rămân 600.000 IDR).
- Nu uitați că, dacă vă investiți banii într-un cont cu dobândă ridicată sau în orice alt tip de investiție, randamentele pe care le primiți vor scurta și mai mult perioada de timp în care vă atingeți obiectivele. Pentru a afla cât de repede va crește contul dvs. de economii la o anumită rată a dobânzii (să zicem, 2% pe an), căutați pe internet „Calculatorul dobânzii compuse”
Pasul 3. Creați un cont separat de toate conturile dvs
Acest cont este destinat în mod special pentru atingerea obiectivelor, de obicei sub formă de economii sau investiții. Dacă este posibil, alegeți-o pe cea cu cea mai mare rată a dobânzii. De obicei, acest tip de cont limitează numărul de retrageri, astfel încât să nu fiți tentat să luați bani din acest cont.
- Luați în considerare deschiderea unui cont de economii cu dobândă mare. Multe bănci oferă acest cont și oferă de obicei o rentabilitate în plus față de un cont obișnuit.
- În SUA, există așa-numitele conturi Roth IRA. Acest cont permite economiilor să crească fără taxe în timp. Într-un Roth IRA, puteți cumpăra acțiuni, fonduri mutuale, obligațiuni sau ETF-uri, iar aceste produse oferă randamente mai mari decât economiile obișnuite.
- Alte opțiuni din SUA includ un IRA tradițional sau 401 (k).
Pasul 4. Puneți banii în cont cât mai curând posibil
Dacă aveți depozite directe, depuneți automat o parte din fiecare salariu într-un cont separat. De asemenea, puteți configura transferuri automate din contul dvs. principal către un cont separat lunar sau săptămânal, dacă vă puteți monitoriza soldul pentru a evita comisioanele de descoperit de cont. În esență, toate aceste lucruri se fac mai întâi înainte de a folosi banii pentru alte lucruri, inclusiv facturi și chirie.
Pasul 5. Nu atingeți economiile
Lasă doar economiile și nu te retrage. Trebuie să aveți un fond de urgență pentru situații de urgență. În general, aceste fonduri pot acoperi costurile timp de 3-6 luni. Nu confundați un fond de urgență cu economii de investiții. Dacă nu aveți bani pentru a vă plăti facturile, găsiți alte modalități de a câștiga bani sau de a reduce costurile. Nu transferați aceste costuri pe un card de credit (consultați Avertisment mai jos).
sfaturi
- Cele mai mici economii au o utilizare viitoare.
- Începeți mic, dacă trebuie. Este mai bine să lăsați deoparte 50.000 IDR sau chiar 10.000 IDR în fiecare săptămână decât nimic. Pe măsură ce costurile scad și veniturile cresc, puteți continua să măriți suma de fonduri pe care să o plătiți pentru dvs.
- Stabiliți un obiectiv, cum ar fi „Voi avea 20.000 de dolari în 5 ani”. Acest lucru vă va ajuta să plătiți pentru dvs.
- Ideea de a vă plăti mai întâi este că, dacă nu, veți continua să cheltuiți până când rămâne puțin. Cu alte cuvinte, parcă povara ta „crește” pentru a obține venituri. Dacă renunțați la venituri plătindu-vă mai întâi, povara va rămâne sub control. Dacă nu, rezolvați problema în loc să dragați economiile.
Avertizare
- Dacă ești atât de dependent de cardurile de credit încât poți să te plătești mai întâi, totul nu are rost. Este inutil să economisiți Rp. 20.000.000 pentru avans dacă aveți și o datorie de Rp. 20.000.000 plus dobânzi?
- Poate fi dificil să vă plătiți mai întâi, după cum sa indicat mai sus, dacă necesitatea dvs. financiară este urgentă, de exemplu, datoria de chirie a fost facturată. Există cei care se cred primii plătiți indiferent de ce, există și cei care cred că trebuie să pună pe alții pe primul loc. Trebuie să stabiliți singuri această limită.
