Gestionarea financiară personală este ceva care nu este predat în multe școli, dar este ceva cu care aproape toată lumea trebuie să se ocupe în viață. Potrivit unui studiu, 58% dintre americani nu au un plan de economii și investiții pentru viața de apoi. Americanul mediu economisește doar zece la sută din suma de care au nevoie pentru a-și întreține viața după pensionare. Datoria medie a cardului de credit în America este de aproximativ cincisprezece mii de dolari. Dacă sunteți surprins de oricare dintre aceste lucruri și nu doriți să vi se întâmple, continuați să citiți acest articol pentru îndrumări specifice menite să vă ofere un viitor mai bun.
Etapa
Metoda 1 din 4: Crearea unui buget al fondului
Pasul 1. Timp de o lună, țineți evidența tuturor cheltuielilor dvs
Nu trebuie să te limitezi; Trebuie doar să știi câți bani ai cheltuit într-o anumită lună. Păstrați toate chitanțele, țineți evidența cantității de numerar de care aveți nevoie și cât cheltuiește cardul dvs. de credit și aflați câți bani mai aveți la sfârșitul lunii.
Pasul 2. După prima lună, înregistrați cât ați cheltuit
Nu scrieți cheltuielile așteptate; notează-ți cheltuielile reale. Clasificați achizițiile într-un mod care are sens. O listă simplă a cheltuielilor dvs. lunare ar putea arăta astfel:
- Venit lunar: Rp. 3.000.000
- Cheltuieli:
- Chiria / rata casei: Rp. 500.000
- Factură lunară (electricitate / apă / gunoi) Rp. 250.000
- Produse alimentare: Rp. 650.000
- Mâncare afară: Rp. 200.000
- Benzină: Rp. 400.000
- Tratament: Rp. 300.000
- Altele: Rp. 100.000
- Economii: Rp. 500.000
Pasul 3. Acum, scrieți-vă bugetul real
Pe baza lunii de cheltuieli - și a cunoștințelor dvs. despre istoricul cheltuielilor - estimați cât din venitul dvs. doriți să alocați în fiecare lună. Dacă preferați, puteți utiliza software de bugetare, cum ar fi Mint.com, pentru a vă ajuta să vă gestionați bugetul.
- În bugetul dvs., creați coloane pentru cheltuieli estimate și reale. Un buget estimativ conține cheltuielile planificate pentru o categorie; ar trebui să rămână la fel de la lună la lună și să fie calculat la începutul lunii. Bugetul tău real este suma pe care ajungi să o cheltuiești; suma se va modifica de la lună la lună și se calculează la sfârșitul lunii.
- Mulți oameni lasă un buget mare pentru economii. Nu este nevoie să vă planificați bugetul pentru a include economiile, dar în general este o mișcare bună. Planificatorii financiari profesioniști își sfătuiesc de obicei clienții să bugeteze cel puțin 10% până la 15% din veniturile lor pentru economii.
Pasul 4. Fii sincer cu tine în legătură cu bugetul tău
Sunt banii tăi - nu are sens să trebuiască să te minți cu privire la cât vei cheltui atunci când bugetezi. Singura persoană care pierde din cauza asta ești tu. Pe de altă parte, dacă nu știți cum vă cheltuiți banii, poate dura câteva luni pentru a vă stabili bugetul. Pentru acea perioadă, nu setați un număr până când nu puteți fi realist cu voi înșivă.
De exemplu, dacă alocați Rp. 500.000 de economii în fiecare lună, dar să știți că va fi greu de făcut, nu-l scrieți. Folosiți numere realiste. Apoi, revizuiți-vă bugetul și vedeți dacă îl puteți rearanja pentru a reduce cheltuielile și a crește economiile
Pasul 5. Monitorizează-ți din când în când bugetul
Partea dificilă privind stabilirea unui buget este că cheltuielile dvs. se pot schimba de la lună la lună. Cea mai bună parte a bugetului fondului este că puteți monitoriza modificările, oferindu-vă o imagine exactă a direcției în care se îndreaptă banii dvs. pe parcursul unui an.
- Stabilirea unui buget vă va deschide ochii la cât cheltuiți. Mulți oameni, după stabilirea unui buget, își dau seama că cheltuiesc mulți bani pe lucruri neimportante. Aceste cunoștințe le permit să își adapteze obiceiurile de cheltuieli și să își folosească banii pentru lucruri mai utile.
- Planificați pentru neașteptat. Stabilirea unui buget vă va învăța, de asemenea, că va trebui să cheltuiți bani pe neașteptate - dar vă puteți pregăti pentru asta. Desigur, nu intenționați să vă deteriorați mașina sau copilul dumneavoastră are nevoie de tratament, dar trebuie să vă planificați astfel de lucruri, astfel încât să fiți pregătit financiar atunci când faceți acest lucru.
Metoda 2 din 4: Cheltuiți-vă banii corect
Pasul 1. Când puteți împrumuta / închiria, nu cumpărați
Cât de des cumpărați un DVD doar pentru a-l lăsa praf ani de zile fără a fi folosit vreodată? Cărți, reviste, DVD-uri, instrumente, rechizite pentru petreceri. iar echipamentele sportive pot fi închiriate la un preț mai mic. Adesea, închirierea vă poate ajuta să vă reduceți cheltuielile, să economisiți spațiu de stocare și, în general, să vă faceți să aveți mai multă grijă de lucruri.
Nu doar închiriați. Dacă utilizați un articol pentru o perioadă lungă de timp, ar trebui să îl cumpărați. Efectuați o analiză simplă a prețurilor pentru a vedea ce opțiune este cea mai bună pentru dvs
Pasul 2. Dacă aveți banii, plătiți o avans mare pentru ipoteca dvs
Pentru mulți oameni, cumpărarea unei case este cea mai scumpă și semnificativă cheltuială din viața lor. Din acest motiv, ar trebui să vă gestionați cu înțelepciune ipoteca la domiciliu. Scopul dvs. în plata ipotecilor la domiciliu este să reduceți la minimum dobânzile și costurile și să le echilibrați cu restul bugetului.
- Efectuați o plată în avans. Primele rate ale casei de șapte ani au, de obicei, cele mai mari rate ale dobânzii. Dacă puteți, folosiți o parte din bani pentru plata impozitului pe venit pentru a vă achita ipoteca. Plata în avans vă va ajuta să vă măriți rapid capitalurile proprii prin scăderea plăților dobânzilor.
- Aflați dacă puteți efectua plăți la fiecare două săptămâni în loc de fiecare lună. În loc să efectuați 12 plăți pe ipoteca dvs. în fiecare an, aflați dacă puteți efectua 26 de plăți pe ipoteca dvs. Acest lucru vă va ajuta să economisiți milioane de rupii, cu condiția să nu existe costuri asociate. Unii creditori percep o taxă importantă pentru dvs. și uneori percep doar o dată pe lună.
- Discutați cu creditorii despre refinanțare. Dacă vă puteți refinanța împrumutul de la, să zicem, de la 6,7 la 5,7 la sută, pentru aceeași sumă de plăți, profitați de această ocazie. Vă puteți achita ipoteca cu câțiva ani mai devreme.
Pasul 3. Fiți conștienți de faptul că deținerea unui card de credit poate fi esențială pentru obținerea unui împrumut
Un scor de credit de 750 sau mai mare va oferi probabil rate mai mici ale dobânzii și posibilitatea de a obține un nou împrumut - lucru care nu ar trebui luat în considerare. Chiar dacă folosiți rar un card de credit, ar trebui să aveți totuși unul. Dacă nu crezi în tine, blochează-ți cardurile de credit în sertarul biroului.
- Tratați-vă cardul de credit ca numerar - acesta este adevărul. Unele persoane își tratează cardurile de credit ca pe o sursă nelimitată de fonduri, făcând achiziții pe care nu și le permit și plătind doar suma minimă de plată lunară. Dacă intenționați să faceți acest lucru, fiți pregătiți să cheltuiți mulți bani pentru a plăti dobânzi și comisioane.
- Limitați utilizarea creditului. Utilizarea redusă a creditului înseamnă că proporția datoriei dvs. este scăzută în comparație cu limita de credit. De exemplu, aveți o limită de Rp. 10.000.000 dar folosiți doar Rp. 1.000.000, raportul dvs. de datorii este foarte scăzut, doar 1:10. Dacă limita dvs. este de doar 2.000.000 IDR, dar utilizarea dvs. este de 1.000.000 IDR, raportul dvs. de datorie este foarte mare, care este 1: 2.
Pasul 4. Cheltuiți ceea ce aveți, nu ceea ce vă așteptați să obțineți
S-ar putea să vă considerați că aveți un venit mare, dar dacă banii dvs. spun altceva, acest lucru echivalează cu o tentativă de sinucidere. Regulă primul și cel mai important a cheltui bani este să cheltuiți doar banii pe care îi aveți, nu ceea ce vă așteptați să obțineți, cu excepția cazului de urgență. Acest lucru vă va feri de datorii în viitor.
Metoda 3 din 4: Investiți inteligent
Pasul 1. Cunoașteți diferitele opțiuni de investiții
Pe măsură ce îmbătrânim, ne dăm seama că lumea financiară este mult mai complicată decât ne imaginam în copilărie. Există multe opțiuni pentru schimbul de articole imaginare; Puteți paria pe lucruri care nu s-au întâmplat, puteți cumpăra acțiuni etc. Cu cât știți mai multe despre instrumentele financiare și posibilitățile acestora, cu atât veți fi mai bine la abilitățile dvs. de investiții, chiar dacă uneori este doar să știți când să vă opriți.
Pasul 2. Profitați de planurile de pensionare oferite de compania dvs
Adesea angajații pot opta pentru un plan de pensionare 401 (k). Conform acestui plan, o parte din salariul dvs. va fi transferată automat către economiile de pensionare. Acesta este un mod bun de a economisi, deoarece plățile se iau din salariu înainte de a fi dedus; majoritatea oamenilor nici măcar nu știu niciodată de aceste plăți.
Discutați cu reprezentantul resurselor umane al companiei dvs. despre politicile companiei dvs. Unele companii mari cu planuri de pensionare profitabile vor pune atât de mulți bani cât ați pus în contul dvs. 401 (k), dublând investiția. Deci, dacă puneți Rp. 1.000.000 din salariu, compania dvs. vă va da probabil Rp. Încă 1.000.000, așa că investiți Rp. 2.000.000 de fiecare dată când primești un salariu
Pasul 3. Dacă intenționați să jucați acțiuni, nu pariați
Mulți oameni încearcă tranzacționarea zilnică pe piața bursieră, riscând mici profituri și pierderi în fiecare zi. Deși aceasta poate fi o metodă eficientă pentru persoanele cu experiență, este foarte riscantă și seamănă mai mult cu jocurile de noroc decât cu investițiile. Dacă doriți să faceți o investiție sigură pe piața de valori, investiți pe termen lung. Prin urmare, ar trebui să investiți în următorii 10, 20, 30 de ani sau mai mult.
- Aflați elementele de bază ale companiei (câți bani au, istoricul produselor, modul în care apreciază angajații și parteneriatele strategice) atunci când alegeți acțiuni în care să investiți. Practic, pariați că prețul actual al acțiunilor unei companii va crește în viitor.
- Pentru pariuri mai sigure, luați în considerare achiziționarea unui produs de fonduri mutuale. Un fond mutual este un grup de acțiuni care sunt combinate pentru a minimiza riscul. Este la fel de simplu ca acesta: dacă îți investești toți banii într-un singur stoc și prețul acțiunii scade, ai o pierdere mare; dacă investiți toți banii în mod egal în 100 de acțiuni diferite, căderea unor acțiuni nu vă va afecta prea mult investiția. Acesta este un mod de atenuare a riscului de către un fond mutual.
Pasul 4. Găsiți o asigurare bună
Oamenii deștepți sunt întotdeauna pregătiți pentru neașteptate și au un plan în caz că se întâmplă. Nu știi niciodată când vei avea nevoie de mulți bani în caz de urgență. A avea asigurarea potrivită vă poate ajuta să treceți printr-o criză. Discutați cu familia despre tipurile de asigurări pe care le puteți cumpăra pentru a vă ajuta în caz de urgență:
- Asigurare de viață (pentru a vă pregăti dacă dumneavoastră sau soțul dumneavoastră decedați brusc)
- Asigurare de sănătate (pentru a vă pregăti în cazul în care trebuie să plătiți cheltuieli medicale neașteptate)
- Asigurarea proprietății (pentru a vă pregăti în cazul în care vi se întâmplă ceva rău acasă)
- Asigurare în caz de dezastru (pentru pregătire în caz de uragan, cutremur, inundație, incendiu etc.)
Pasul 5. Gândiți-vă la înființarea unui DPLK (Fondul de pensii al instituției financiare)
În plus față de BPJS Old Age Security (JHT), care este de obicei determinat în mare măsură de suma salariului dvs. lunar, încercați să contactați un consilier financiar și discutați posibilitatea înființării unui DPLK. Acest fond de pensii vă permite să investiți o anumită sumă de fonduri și apoi să le retrageți după ce aveți, de exemplu, 60 de ani.
- DPLK este uneori investit în valori mobiliare, acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale și anuități care permit acestor fonduri să crească substanțial de-a lungul anilor. Dacă investiți fonduri în DPLK mai devreme, dobânda compusă generată (dobândă purtătoare de dobândă) vă poate face investiția să crească semnificativ în timp.
- Discutați despre produsele de asigurare a veniturilor cu agenții de asigurări. Acest tip de planificare vă permite să obțineți fonduri de pensionare în fiecare an, fără a vă opri pe viață. Uneori, aceste plăți de asigurare vor continua să fie transmise soțului / soției dumneavoastră după ce ați decedat.
Metoda 4 din 4: începeți să salvați
Pasul 1. Începeți prin a economisi cât mai mult din venituri
Prioritizează salvarea în viața ta. Chiar dacă bugetul dvs. este mic, organizați-vă finanțele în așa fel încât să puteți economisi aproximativ 10% din venitul total.
- Gândiți-vă: dacă puteți economisi 30.000.000 IDR pe an - ceea ce înseamnă mai puțin de 3.000.000 IDR pe lună - în 15 ani, veți avea 450.000.000 IDR. Suficient pentru a plăti colegiul copilului tău, pentru a începe o investiție sau pentru a plăti un avans important pe o casă.
- Începeți să economisiți când sunteți tânăr. Chiar dacă sunteți încă la școală, economisirea este încă importantă. Oamenii care economisesc în mod corespunzător o tratează mai degrabă ca o etică decât ca o necesitate. Dacă economisiți din start și apoi investiți economiile cu înțelepciune, contribuțiile mici se pot acumula în sume mari.
Pasul 2. Creați un cont pentru un fond de urgență
Esența economisirii este împărțirea venitului disponibil. Pentru a avea un venit disponibil este nevoie să fii liber de datorii. A nu avea datorii este același lucru cu a cere să pregătești fonduri pentru situații de urgență. Prin urmare, un fond de urgență vă poate ajuta cu adevărat la economisire.
- Gândiți-vă la acest lucru: să presupunem că mașina dvs. se strică și brusc trebuie să cheltuiți 20.000.000 Rp. Nu l-ai planificat, așa că trebuie să faci un împrumut. Rata dobânzii pe care o obțineți poate fi destul de mare. Ca urmare, trebuie să plătiți o dobândă de 6 sau 7% la împrumut, ceea ce înseamnă că nu puteți economisi pentru următoarele șase luni.
Dacă aveți un fond de urgență, puteți evita preluarea de datorii și dobânzi. Acest lucru vă va fi foarte util
Pasul 3. Când începeți să economisiți pentru fondul de pensionare și de urgență, economisiți cât aveți nevoie timp de trei până la șase luni
Înapoi, economisirea este pregătirea pentru lucruri care sunt incerte. Dacă vă confruntați brusc cu disponibilizări sau compania vă reduce comisioanele, nu doriți să vă îndreptați doar pentru a supraviețui. Economisirea economiilor pentru nevoile de trei, șase, chiar nouă luni vă va asigura securitatea financiară, chiar dacă sunteți lovit de un dezastru.
Pasul 4. Începeți să vă achitați datoriile atunci când sunteți decontat
Fie că este vorba de datorii pe carduri de credit sau datorii ipotecare, datoria vă poate împiedica să economisiți. Începeți cu datoria care are cea mai mare rată a dobânzii (dacă aceasta este ipoteca dvs., încercați să plătiți partea mai mare, dar concentrați-vă mai întâi pe datoria de neplată). Apoi, plătiți datoria cu a doua cea mai mare rată a dobânzii. Continuați până plătiți toate datoriile.
Pasul 5. Începeți cu adevărat să economisiți pentru pensionare
Dacă ai 45 - 50 de ani și nu ai început să economisești pentru pensionare, este foarte important să te „ajungi din urmă”. Introduceți suma maximă în contul dvs. 401 (k) anual; dacă ai peste 50 de ani, trebuie să încerci și mai mult.
- Prioritizați economisirea pentru pensionare - mai mult decât economisirea pentru educația copilului dumneavoastră. Puteți împrumuta bani pentru a plăti colegiul copilului dvs., dar nu puteți împrumuta bani pentru a adăuga la fondul de pensionare.
- Dacă într-adevăr nu știți câți bani ar trebui să economisiți, utilizați calculatorul de calcul pentru pensionare online - puteți folosi calculatorul Kiplinger aici.
- Consultați un planificator sau un consilier financiar. Dacă doriți să vă maximizați economiile de pensionare, dar nu știți de unde să începeți, discutați cu un planificator financiar profesionist autorizat. Planificatorii financiari sunt instruiți să vă investească banii cu înțelepciune și, de obicei, au un record bun de rentabilitate a investiției. Pe de o parte, trebuie să plătești pentru serviciile lor, dar pe de altă parte, le plătești pentru a-ți da bani. Nu e o idee rea.
sfaturi
-
Atunci când există o mulțime de executări silită, renunțați la cumpărarea noii case, deoarece prețurile vor continua să scadă în conformitate cu legea cererii și ofertei, atunci când banca este motivată să vândă.
- Apoi, când toate executările silită vor fi vândute cu succes de bancă, legea cererii și ofertei va obliga prețurile să crească din nou.
- Atâta timp cât nu există prea multe sechestrări, țineți-vă de proprietatea dvs., deoarece prețurile vor crește.
- Cardurile de debit sunt o alternativă slabă la cardurile de credit. Oferă acces direct la conturi bancare fără intermediari. În plus, o reținere temporară de la vânzător vă împiedică să vă accesați banii, chiar dacă ajungeți să cumpărați nimic (de exemplu, unele benzinării vor deține 1.000.000 IDR în contul dvs. atunci când introduceți cardul, indiferent de cât ați cumpărat).
- Îmbunătățiți-vă calificările. Faceți-vă timp pentru a vă îmbunătăți cunoștințele și abilitățile, astfel încât să puteți rămâne competitiv. Acest lucru vă va spori șansele de a câștiga mai mulți bani în viitor.
