Pentru a obține stabilitate financiară, trebuie să vă asigurați că cheltuielile dvs. sunt mai mici decât veniturile dvs. În plus, pentru ca condițiile financiare să fie stabile, trebuie mai întâi să înveți să gestionezi cheltuielile. După aceea, puteți face un plan pentru a salva și achita datoriile existente. Rețineți că plata datoriilor poate dura mai mult decât acumularea acestora. Prin urmare, trebuie să aveți răbdare și să parcurgeți cu sârguință procesul. În șase luni, puteți avea deja o stare financiară stabilă.
Etapa
Partea 1 din 3: Să trăiești cu fondurile tale
Pasul 1. Faceți un buget financiar
Atunci când creați un buget, trebuie să examinați sincer cât de mult cheltuiți față de venitul dvs. Rezultatele calculării cheltuielilor și datoriilor lunare vă pot surprinde. Dacă obiectivul dvs. principal este să vă gestionați cheltuielile lunare, astfel încât finanțele dvs. să fie stabile, crearea unui buget realist este un prim pas important.
- Faceți o listă cu toate facturile dvs., inclusiv costul chiriei sau al creditului de proprietate asupra locuinței, costurile de transport, cheltuielile lunare pentru cumpărături și costurile pentru îngrijirea copiilor (de exemplu, salariile de bona). De asemenea, includeți datoriile existente, cum ar fi împrumuturile studențești, facturile cu cardul de credit și ratele de plată a mașinii.
- Aflați suma venitului dvs. lunar. Enumerați toate veniturile care pot fi utilizate pentru plata facturilor în fiecare lună. Venitul include un salariu lunar, distribuirea acțiunilor, indemnizații pentru îngrijirea copilului, cadouri și moștenire, precum și compensarea amânată din planurile de pensionare.
- Dacă sunteți plătit pe oră, înregistrați câștigurile săptămânale și calculați media. În acest fel, aveți o idee despre venitul mediu lunar atunci când creați un buget.
- Scadeți-vă veniturile din totalul cheltuielilor. În acest fel, veți ști dacă ați cheltuit prea mult. Dacă cheltuielile dvs. sunt mai mari decât veniturile, trebuie să vă concentrați mai mult pe cheltuielile pe care le faceți.
- Faceți un plan pentru a vă reduce semnificativ cheltuielile. Prin reducerea cheltuielilor, veți avea mai mulți bani la sfârșitul lunii și îi puteți folosi pentru a achita datoriile sau pentru a le salva ca fond de urgență.
Pasul 2. Reduceți costurile de transport
Potrivit AAA, în Statele Unite costul deținerii și exploatării unei mașini într-un an poate ajunge la peste 8.000 de dolari SUA (aproximativ 100 de milioane de rupii). Costul combustibilului, întreținerea, ratele mașinii și asigurările afectează, de asemenea, valoarea acestor costuri anuale. Încercați să economisiți bani prin vânzarea mașinii dvs. și folosind mijloacele de transport în comun pentru a vă deplasa. Dacă trebuie să mergeți undeva cu mașina, utilizați un serviciu de partajare a călătoriei, cum ar fi GO-CAR sau Uber. Dacă nu doriți să vă vindeți mașina, reduceți-o folosind un serviciu de preluare.
Pasul 3. Reduceți costul utilizării energiei casnice
În Statele Unite, familia medie cheltuiește aproximativ 2.200 USD pe an pentru costurile consumului energiei casnice. Valoarea acestor costuri este influențată cel mai mult de utilizarea regulatoarelor de temperatură a camerei. Căutați modalități de a îmbunătăți eficiența energetică pentru a reduce costurile cu energia. Înlocuiți lămpile cu incandescență obișnuite (becuri) cu lămpi fluorescente mai mici, mai eficiente sau lămpi cu LED (diode emițătoare de lumină). Instalați un termostat cu fir pentru a reduce utilizarea dispozitivului atunci când nimeni nu este acasă. Deconectați toate cablurile de la priza de perete când dispozitivul nu este utilizat. Asigurați-vă că casa dvs. este izolată astfel încât să nu pătrundă aer exterior în casă și reduceți temperatura de pe încălzitorul de apă.
Pasul 4. Reduceți cheltuielile pentru divertisment
Mulți oameni consideră divertismentul ca primul aspect al cheltuielilor care trebuie redus. Vă va fi mai ușor să reduceți cheltuielile pentru divertisment, fără a vă afecta în mod negativ stilul de viață. Anulați abonamentul la centrul de fitness la care participați și reduceți sau opriți utilizarea serviciilor de televiziune prin cablu (sau acces la internet). Înlocuiți aceste distracții cu altele mai ieftine, cum ar fi alergarea sau ciclismul în parc, împrumutarea cărților și filmelor de la bibliotecă și vizitarea evenimentelor culturale desfășurate în oraș. De asemenea, vă puteți dezabona de la ziare sau reviste și, în schimb, le puteți citi în bibliotecă. Oprește și alte servicii private cu plată precum Spotify, Amazon Prime sau Netflix.
Pasul 5. Reduceți cheltuielile pentru alimente
Faceți o listă zilnică de meniuri și gătiți-vă propriile mese acasă. În acest fel, nu trebuie să ieșiți să mâncați. În plus, puteți aduce și resturi care nu sunt consumate ca prânz pentru a doua zi, astfel încât să nu trebuie să cumpărați prânzul la serviciu. Folosiți cupoane sau cumpărați produse generice sau generice în loc să cumpărați mărci scumpe și cunoscute. Cumpărați produse neperisabile sau vechi (de exemplu, conservă de vită sau sardine) în vrac pentru a obține o reducere. De asemenea, este o idee bună să începeți propria grădinărit, astfel încât să aveți o cantitate constantă de legume proaspete.
Pasul 6. Reduceți costurile asigurării
Dacă aveți o stare fizică sănătoasă și nu trebuie să vizitați frecvent medicul sau clinica, schimbați-vă planul de asigurare de sănătate într-un plan de asigurare cu deductibilitate ridicată (suma pe care o veți plăti pentru dvs. va fi mare). Aflați despre diverse servicii de asigurare a locuinței sau vehiculelor care oferă tarife premium mai potrivite. Uneori, combinarea asigurărilor pentru locuință și mașină poate reduce tarifele premium, astfel încât să puteți economisi și mai mult. De asemenea, încercați să cumpărați asigurări de viață pe termen lung. Această opțiune este mai ieftină decât asigurarea de viață întreagă.
Pasul 7. Furnizați un sold fix în contul dvs. de economii
Păstrați bani care nu ar trebui folosiți deloc în contul dvs. Suma poate fi în jur de 5 până la 8 milioane sau echivalentul venitului dvs. timp de 1 sau 2 săptămâni. Soldul este economisit astfel încât să aveți un fond de urgență în cazul în care există cheltuieli neașteptate în orice moment. În acest fel, nu vi se vor percepe taxe suplimentare datorate retragerilor care depășesc limita sau nu veți fi obligați să utilizați un card de credit pentru aceste cheltuieli.
- De exemplu, să presupunem că plata chiriei dvs. este retrasă din contul dvs. cu una sau două zile înainte ca salariul dvs. să fie trimis în contul dvs. Dacă aveți un sold fix, puteți preveni depășirea, astfel că nu veți fi taxat cu taxe de retragere sau de rambursare.
- Ar trebui să aveți în continuare acel sold fix, chiar dacă aveți datorii pe cardul de credit. Pe cât posibil, asigurați-vă că soldul nominal rămâne mare. Alocați orice venit suplimentar pe care îl aveți pentru a achita datoriile existente.
- S-ar putea să vă fie dificil să păstrați un echilibru constant dacă în tot acest timp veniturile pe care le aveți sunt utilizate imediat (și, poate, abia) pentru a plăti nevoile zilnice. Cu toate acestea, puteți furniza în continuare acel sold dacă încercați să reduceți cheltuielile sau să găsiți alte modalități de a câștiga bani în plus.
Pasul 8. Începeți să furnizați un fond de urgență
Aceste fonduri sunt diferite de soldul fix din contul dvs. Un fond de urgență este un cont separat care include un sold de (aproximativ) trei până la nouă luni de venit. Puteți utiliza aceste fonduri în caz de urgență, cum ar fi o boală sau un accident, disponibilizare, reparații majore la domiciliu sau reparații auto. Acest fond de urgență trebuie păstrat într-un cont separat care câștigă dobânzi.
- Asigurați-vă că contul fondului de urgență este diferit de contul de economii obișnuit, astfel încât să nu fiți tentați să efectuați o retragere și să îl utilizați.
- Comparați procentele de dobândă la diferite bănci. O bancă din orașul dvs. poate oferi o rată a dobânzii de 0,25% pentru un cont de economii. Între timp, unele bănci care își furnizează serviciile online pot oferi dobânzi mai mari, deoarece banca nu trebuie să plătească taxe de întreținere a clădirii.
Partea 2 din 3: Ieșiți din datoria de neîncasat
Pasul 1. Înțelegeți ce este datoria neperformantă
Datoria necolectabilă include facturile cu carduri de credit, împrumuturile personale, achizițiile de mașini sau alte datorii cu o rată a dobânzii mai mare de 6,5 la sută. O astfel de datorie apare atunci când cheltuielile dvs. sunt mai mari decât venitul dvs. După ce aveți un sold fix în contul dvs. bancar, următoarea prioritate pe care trebuie să vă concentrați este reducerea sau plata datoriilor neperformante.
- Faceți mai întâi un plan de plată a datoriilor cu dobânda cea mai mare.
- Alternativ, puteți plăti mai întâi cele mai mici datorii. În acest fel, puteți plăti mai repede datoriile existente.
- Împrumuturile sau împrumuturile studențești sunt de obicei acordate cu dobânzi mici (sub 6 la sută). Nu trebuie să-l achitați imediat, cu excepția cazului în care dobânda la împrumut este mai mare de 6%. Continuați să faceți cele mai mici rate și alocați alte venituri pentru a achita datoriile cu dobândă mai mare sau investițiile cu cel mai mare randament al investiției.
- Rețineți că există mai multe moduri în care puteți fi scutiți de creditele studențești. Unele locuri de muncă, cum ar fi educația și serviciile publice, și anumite programe, vă permit să obțineți o reducere a datoriilor (sau chiar o reducere a datoriilor). Desigur, trebuie să îndepliniți criteriile existente pentru a obține scutirea datoriilor.
- Împrumuturile de proprietate asupra locuințelor (dacă aveți unul) nu sunt considerate datorii neperformante.
Pasul 2. Calculați suma datoriei neperformante pe care o aveți
Verificați toate înregistrările sau extrasele de pe facturile cardurilor de credit, împrumuturile personale și împrumuturile deținute de vehicule. După aceea, adăugați toate datoriile restante. Rezultatul acestei sume este datoria totală pe care nu ați achitat-o.
De exemplu, să presupunem că factura cardului dvs. de credit este de 50 de milioane de rupii. Împrumutul dvs. personal ajunge la 70 de milioane de rupii, iar împrumutul dvs. de proprietate a vehiculului ajunge la 150 de milioane de rupii. Aceasta înseamnă că datoria dvs. totală de neîncasat ajunge la 270 de milioane de rupii
Pasul 3. Stabiliți raportul dvs. datorie-venit
Împarte suma datoriei tale la suma venitului tău anual (brut). În acest fel, veți avea o idee despre suma datoriei pe care o aveți. Dacă raportul depășește 35%, trebuie să vă concentrați asupra achitării acestor datorii.
De exemplu, să presupunem că datoria dvs. este de 270 de milioane de rupii și într-un an, obțineți un venit de 480 de milioane de rupii. Aceasta înseamnă că raportul dvs. datorie-venit este de 56% (270/480 = 56,25)
Pasul 4. Schimbați-vă stilul de viață
Concentrați-vă mai întâi pe schimbarea comportamentelor sau stilurilor de viață care vă cresc de fapt datoria. Să știți că, acumulând prea multe datorii, vă depășiți mijloacele financiare. Chiar dacă ești obligat să împrumuți bani pentru că ți-ai pierdut slujba sau ești bolnav, tot trebuie să îți verifici cheltuielile și să faci schimbări de stil de viață. Bugetarea și reducerea cheltuielilor vă pot ajuta să nu mai cheltuiți mai mult decât câștigați.
Pasul 5. Treceți peste datoria cu dobândă mare
Dacă aveți un scor de credit de 700 (sau mai mare), sunteți eligibil pentru un nou card de credit care oferă clienților dobândă zero la sută. Desigur, acest lucru vă permite să transferați datorii pe cardul de credit de pe un card cu o rată a dobânzii ridicată. În general, această perioadă fără dobândă durează 12 luni. Aceasta înseamnă că, în acele 12 luni, ratele pe care le plătiți în fiecare lună vă pot ajuta să reduceți datoriile existente.
Pasul 6. Încercați să împrumutați de la egal la egal
În cazul în care datoria dvs. existentă este prea mare și nu puteți obține un nou card de credit, încercați să obțineți o colectare a datoriilor printr-o rețea de împrumut peer-to-peer (practica de a împrumuta bani persoanelor fizice fără intermediari). Deoarece nu există implicarea băncii în procesul de creditare, există șansa că veți obține doar o mică dobândă. Dacă îndepliniți cerințele, creditorul poate oferi un împrumut personal cu o dobândă fixă pentru trei sau cinci ani.
Câteva exemple de rețele de împrumut peer-to-peer în Indonezia, printre acestea, sunt Investree și Modalku
Pasul 7. Încercați să luați exerciții de consiliere a creditului sau de gestionare a datoriilor
Dacă nu ați îndeplinit cerințele pentru o nouă datorie sau împrumut personal, aveți nevoie de ajutorul cuiva. De exemplu, puteți lua consiliere de credit. În acest proces, veți lucra cu profesioniști care vă pot ajuta să faceți planuri pentru a achita datoriile existente. Între timp, în procesul de gestionare a datoriilor, veți lucra cu terțe părți care pot negocia cu creditorii pentru a vă oferi dobânzi sau rate mai mici, astfel încât să puteți achita datoriile existente.
- Încercați să vizitați o agenție de consiliere de credit din orașul dvs. (de exemplu, Toyota Astra Financial Services). Vă pot îndruma către un consilier de încredere care vă poate ajuta să vă planificați rambursarea datoriilor.
- Evitați serviciile false de gestionare a datoriilor. Multe companii cu reputație proastă vor încerca să vă perceapă comisioane mari sau să vă promită ceva ce nu vor livra în cele din urmă. Nu lucrați cu furnizorii de servicii de gestionare a datoriilor care percep taxe în avans. Este o idee bună să aflați din timp despre compania sau agenția care furnizează servicii de gestionare a datoriilor pe internet sau prin anumite agenții (de exemplu, în Statele Unite, puteți obține informații despre serviciile de gestionare a datoriilor de încredere prin intermediul Better Business Bureau). Citiți cu atenție contractul dat, astfel încât să înțelegeți procesul de gestionare a datoriilor pe care îl va desfășura compania.
Partea 3 din 3: Câștigați mai multe venituri
Pasul 1. Câștigați venituri suplimentare
Reducerea cheltuielilor și modificările stilului de viață vă pot ajuta să aveți suficienți bani pentru a achita orice datorie rămasă. Cu toate acestea, poate fi necesar să vă măriți veniturile pentru a câștiga destui bani pentru a ieși din datorii. Mulți oameni sunt încă „încurcați” în datorii, deoarece ratele datoriilor sunt destul de mari, în timp ce nu au suficienți bani pentru a-și acoperi cheltuielile zilnice. Iată ce îi face să-și folosească cardurile de credit. Câștigând mai mulți bani, vă puteți reduce dependența de cardurile de credit și vă puteți concentra mai mult pe achitarea datoriilor existente.
Pasul 2. Lucrați ca liber profesionist în timpul liber
Folosiți-vă abilitățile dobândite pentru a câștiga venituri suplimentare. Dacă aveți abilități bune de scriere, un fler pentru design sau un fler artistic, puteți câștiga bani oferind servicii care se potrivesc cu aceste abilități. Dacă faceți aceeași treabă cu cea pe care o aveți sau o faceți în prezent, aveți grijă să nu intrați în concurență cu angajatorii sau cu șeful dumneavoastră. Vedeți dacă puteți semna un acord anticoncurențial care vă poate împiedica să concurați direct cu angajatorul dvs. în aceeași industrie sau linie de muncă.
- Unele joburi de scriere independente includ scrierea de postări pe blog și crearea de conținut pentru site-uri. În Statele Unite, scriitorilor de conținut li se plătește 0,03 USD pe cuvânt (aproximativ 3 USD pentru 100 de cuvinte). Între timp, scriitorii invitați de pe postările de blog sunt plătiți de obicei până la 50 de dolari SUA pe articol. Pentru piața indoneziană însăși, salariul pentru scrierea de conținut sau articole variază în general de la 15 mii la 45 mii rupii pe articol, iar pentru o taxă de contract poate varia de la 3 la 6 milioane pe lună.
- Dacă aveți suficientă experiență ca designer grafic, puteți câștiga (până la) 1 milion de rupii pe oră proiectând reclame, pagini principale ale site-ului web, coperte de cărți, broșuri sau rapoarte ale companiei. Este o idee bună să creați un site web care să vă promoveze abilitățile (de exemplu, sunteți gata să fiți angajat ca designer grafic), precum și linkuri, astfel încât vizitatorii să poată vedea mostre de munca dvs. și mărturii de la clienții anteriori.
- Dacă aveți o cameră DSLR și puteți utiliza aplicații de editare a fotografiilor, puteți câștiga bani în plus devenind fotograf, fie fotograf de nuntă, fie vândând fotografii stoc. Fotografii de familie sau de portret sunt plătiți de obicei în jur de 1 milion IDR pe sesiune. Pentru fotografii de nuntă, taxa poate ajunge la zeci de milioane de rupii. Pentru vânzările de fotografii stoc, o fotografie poate fi vândută la un preț de la 0,15 la 0,5 dolari SUA (echivalent cu 2 mii până la 7 mii rupie).
Pasul 3. Creați și vindeți arte și meserii
Dacă aveți un talent pentru arte și meserii, vă puteți vinde munca. Creați un site dedicat care prezintă lucrările dvs. sau vindeți-le pe site-uri precum Qlapa sau Craftline. De asemenea, puteți „încredința” și solicita vânzătorului de pe piața de artă să vă vândă opera. Alternativ, puteți închiria un spațiu la un târg de meșteșuguri sau o piață și vă puteți vinde munca acolo.
- Realizați bijuterii din materiale obișnuite sau unice. Când stabiliți prețul de vânzare, asigurați-vă că luați în considerare prețul de achiziție al materialelor de bază și timpul de fabricație.
- Realizați meserii pentru sărbători sau zile speciale, cum ar fi Eid, Crăciun, Ziua Independenței și Ziua Îndrăgostiților.
Pasul 4. Vindeți-vă abilitățile
Dacă aveți talent într-un anumit domeniu sau expertiză legată de o anumită activitate sau hobby, creați un produs digital pentru a vă împărtăși cunoștințele și expertiza. Scrierea cărților electronice sau oferirea de cursuri online pot fi surse bune de venit pasiv. Aceasta înseamnă că, odată ce creați un produs și îl vindeți, aceste vânzări vor continua să genereze venituri, chiar dacă nu mai sunteți angajat activ.
- Dacă aveți un blog, puteți combina toate postările dvs. existente în cărți electronice care pot fi vândute pe platforme de cărți electronice, cum ar fi Kindle Direct Publishing Amazon.
- Creați cursuri online prin site-uri precum SekolahPintar sau IndonesiaX. Pentru fiecare curs, tutorii sau furnizorii de cursuri pot fi plătiți cu 500 de mii sau mai mult, în funcție de subiect. Potrivit Forbes, în Statele Unite instructorul sau supraveghetorul de curs mediu câștigă aproximativ 70 de milioane de rupii pe clasă sau curs.
Pasul 5. Încearcă să fii tutor sau mentor
Dacă sunteți profesor și vă specializați în (de exemplu) limbi străine sau cântați la un instrument muzical, încercați îndrumarea în aceste domenii. Găsiți studenți pe care să-i îndrumați prin cuvântul din gură sau prin publicitate în ziare (sau chiar site-uri web și forumuri de pe internet). Oferiți lecții private personal sau luați lecții pe internet (de exemplu, prin intermediul unor platforme precum iTalki sau Smart Schools). În Statele Unite, profesorii privați sunt plătiți cu aproximativ 30 USD pe oră sau mai mult (dacă gradul este mai mare). Numai în Indonezia, salariul profesorilor privați poate să nu fie atât de mare (pe sesiune, taxele pe care le primesc variază de la zeci de mii la o sută de mii de rupii). Tutorii de muzică câștigă în jur de 250 până la 300 de mii pe sesiune de îndrumare (sesiunile de lecție pot dura între 30 și 45 de minute). Între timp, pentru profesorii sau lectorii din instituțiile de educație a adulților, taxa poate ajunge la aproximativ 200 de mii de rupii pe oră.
